Mindent a jelzáloghitelekről, a megtakarítási titkokról és a hitelfelvevőkkel szemben támasztott követelményekről
A "jelzálog" fogalma a múlt század 90-es éveiben jelent meg hazánkban. Vannak, akik hálával kezelik ezt a fajta hitelezést, mert a jelzáloghitelnek köszönhetően az ember saját otthont talál, míg mások rabságnak tekintik. Hogy melyik nézőpont a helyes, az Önön múlik. Ehhez azonban meg kell értenie, mi a jelzáloghitelezés. Milyen típusú jelzáloghitelek léteznek, kinek érhető el, és hogyan lehet megtakarítani rajta - erről a cikkben fogunk beszélni.
Mi az a jelzáloghitel?
A lehető legegyszerűbben: a jelzáloghitel egy lakásvásárláshoz nyújtott kölcsön ennek a lakásnak a fedezeteként.
De szigorúan véve ez a jelzáloghitelezés definíciója, és a jelzálogot helyesen ingatlan zálogának nevezik - az ingatlan, amelyet a hitelfelvevő hitelre vásárol.
Az ilyen típusú hitelek másik fontos jellemzője a fedezet biztosításának szükségessége. E megállapodás nélkül az üzlet nem jön létre.
Melyek a jelzáloghitelezési programok
- Építés alatt álló épületben lévő lakás vásárlásához. Az ilyen ingatlanok sokkal olcsóbbak, mint a másodlagos piacon, de fennáll annak a veszélye, hogy valamilyen okból nem készül el a ház. Ezért, ha úgy döntött, hogy egy befejezetlen épületet jelzáloggal terhel, előnyben részesítse azokat, amelyeket a bank akkreditált (jóváhagyott és teljesen hitelesített).
- Lakásvásárlásra másodlagos piacon, azaz lakóépületekben, már elkészült épületekben.
- Állami támogatás felhasználásával. A megállapodás tartalmazza az anyai tőkealapok felhasználását, a jelzáloghitel-kamatláb 6%-ra történő csökkentését azon családok esetében, amelyekben második és későbbi gyermek is született. Különböző regionális programok is lehetnek.
- Katonai jelzáloghitel: amíg a hitelfelvevő a hadseregben szolgál, a jelzálogkölcsönt a Honvédelmi Minisztérium fizeti.
- Egyéb jelzáloghitel: nyaraló, garázs, kereskedelmi ingatlan vásárlására(például árusítóhelyek helyek).
Nagyon fontos tudni, hogy joga van a jelzáloghitel refinanszírozására. Azaz adja el adósságát egy másik banknak, ha az általa kínált feltételek kedvezőbbek. Az új bank kifizeti az adósságodat, és a biztosítékod most neki megy. Ennek az akciónak az a lényege, hogy kevesebb kamatot kell fizetni a jelzáloghitelre, ha egy kedvezőbb, kedvezményes kamatozású ajánlat jelenik meg a piacon.
Ki kap engedélyt a jelzáloghitelezésre?
A hitel jóváhagyásáról minden esetben egyedileg döntenek, mivel a banknak fel kell mérnie a kockázatait. Íme a hitelfelvevő hozzávetőleges követelményei:
- előleg szükséges, legalább a lakhatási költség 15%-a;
- az ország állampolgárának kell lennie;
- hivatalos foglalkoztatás hat hónaptól;
- életkor 21 és 75 év között a jelzáloghitel-tartozás visszafizetésekor (vagyis ha Ön 55 éves, akkor feltételezhető, hogy 20 év múlva lesz ideje visszafizetni a jelzálogot);
- hivatalos fizetés.
Nagy előnyt jelent annak a banknak a kifogástalan hiteltörténete és fizetési kártyája, amelyhez jelzáloghitelt igényelt.
Melyek a kiegészítő jelzáloghitel-fizetések?
A jelzáloghitel-szerződés megkötésekor a bankok különféle biztosítási lehetőségeket kínálnak a hitelfelvevőnek.
Lehetetlen lemondani a fedezeti tárgy (jelzálogként vásárolt ingatlan) biztosításáról. Ez annak köszönhető, hogy a banknak biztosnak kell lennie abban, hogy tűz, árvíz vagy földrengés esetén is teljes mértékben visszakapják a pénzeszközöket.
Gyakran felajánlják a hitelfelvevő életének és teherbíró képességének biztosítását, mert ha rokkanttá válik, valószínűleg nem tud időben fizetni, nem is beszélve a szomorúbb végeredményről. Ez a biztosítás önkéntes,a bankok azonban kamatot emelnek, ha a hitelfelvevő ezt visszautasítja. Ezért jobb azt feltételezni, hogy olcsóbb lesz: vállalja az életbiztosítási szerződés megkötését vagy emelt kamatot.
A tulajdoni biztosítást a szerződés aláírását követő első 3 évre kötik, ez is önkéntes. Ez garancia arra, hogy a megvásárolt jelzáloggal terhelt lakás nem lesz „problémás”. Például nem jelenít meg egy regisztrált kiskorút, akinek jogait megsértették, ami érvényteleníti a megállapodást. Ha tulajdonjog-biztosítást kötnek és biztosítási esemény következik be, a szerződés bármilyen okból érvénytelennek minősül. Ezt a biztosító fizeti, nem a hitelfelvevő.
Ahhoz, hogy saját lakáshoz jusson, nem kell kapkodnia: tanulmányozza át a különböző bankok ajánlatait, figyeljen a pótlékra, a hitel általános túlfizetésére, tájékozódjon, hogy jogosult-e valamilyen állami támogatásra, mérlegelje a biztosítási szerződések megkötésének lehetőségét.
Mérje fel anyagi lehetőségeit: a havi fizetés nem haladhatja meg a családi bevétel felét. Ügyeljen arra, hogy előre nem látható körülmények esetére legyen egy pénzügyi "biztonsági párna", amely fedezi a jelzáloghitel-törlesztést is. Csak ebben az esetben tekintheti ezt a hiteltípust a lakásvásárlás egyik lehetőségének.